Jedna pojišťovna chce auto před sjednáním havarijního pojištění vidět skoro jako přísný technický komisař. Jiná pošle odkaz, vyfotíte vůz mobilem u domu a můžete pokračovat v životě, ideálně bez škrábanců a bez další administrativní tragédie. Prohlídka vozidla před sjednáním havarijního pojištění totiž nemá jednotná pravidla. Rozhoduje pojistitel, konkrétní produkt a podmínky uvedené ve smlouvě.
Smyslem kontroly je zachytit stav auta ještě před vznikem pojištění. Pojišťovna si potřebuje ujasnit, zda vůz už nemá poškození, které by později někdo omylem nebo záměrně připsal nové škodě. Fotodokumentace proto není soutěž o nejhezčí snímek automobilu, ale záznam jeho skutečného stavu.
U některých pojišťoven je prohlídka povinná vždy
U ČSOB Pojišťovny je prohlídka a fotodokumentace vždy povinná při sjednání havarijního pojištění i při sjednání připojištění proti odcizení. Tady tedy nejde o situaci, kdy si klient může vybrat mezi kontrolou a pohodlným tvrzením, že auto vypadá zhruba jako nové. Bez splnění této podmínky se sjednání neobejde.
Povinnost se může týkat nejen celého havarijního pojištění, ale také samostatného připojištění. To je praktický detail, na který lidé při sjednávání často nemyslí. Vozidlo přece může být jinak pojištěné a klient si chce přidat pouze ochranu proti krádeži. I v takovém případě však může být nutné doložit jeho aktuální stav.
Pojišťovna při prohlídce obvykle sleduje identifikaci vozidla, jeho celkový stav a případná poškození. Přesný rozsah se řídí konkrétními pokyny. Vyplatí se proto nebrat focení jako rychlou formalitu mezi tankováním a nákupem kávy. Nečitelný snímek, zakryté poškození nebo fotografie pořízené za šera mohou celý proces zbytečně protáhnout.
Kooperativa může chtít fotografie zaslané z mobilu
U Kooperativy je nutnost i způsob prohlídky uveden přímo v pojistné smlouvě. To znamená, že odpověď nelze hledat jen v obecném přesvědčení, že „u pojištění se to nějak řeší“. Rozhodující je dokument vztahující se ke konkrétnímu sjednávanému produktu.
Prohlídka může proběhnout také tak, že si klient samostatně pořídí fotografie a odešle je prostřednictvím odkazu zaslaného v SMS. Není tedy vždy nutné přistavit auto na pobočku nebo čekat na pracovníka s deskami a výrazem člověka, který už viděl příliš mnoho odřených nárazníků.
Takový postup je pohodlný, ale vyžaduje určitou pečlivost. Fotografie by měly být pořízené podle instrukcí, v dostatečném světle a tak, aby z nich byl patrný stav celého vozidla i konkrétní detaily, které pojišťovna požaduje. Nestačí poslat jeden hrdinský portrét přední kapoty. Když jsou pokyny nejasné, je lepší ověřit si požadovaný rozsah ještě před odesláním.
Kooperativa zajišťuje předvstupní prohlídky vozidel prostřednictvím společnosti Global Expert, s.r.o. Klient se tak může setkat s postupem, který neorganizuje přímo pracovník pojišťovny, ale pověřený specialista nebo systém určený k pořízení a vyhodnocení dokumentace.
Odložený začátek neznamená odložené povinnosti
U Kooperativy může být počátek pojištění nastaven s odkladem. V takovém případě pojišťovna zašle odkaz k provedení prohlídky nejpozději 15 dní před počátkem pojištění. Časový odstup dává klientovi prostor fotografie pořídit, odeslat a případně napravit chybu. Není ale rozumné čekat do posledního večera, kdy má člověk zpravidla jiné starosti a telefon se rozhodne aktualizovat právě ve chvíli, kdy ho nejvíc potřebuje.
Pojistník by měl sledovat nejen datum, kdy má pojištění začít, ale také zprávy, e-maily a pokyny spojené s prohlídkou. Odložený počátek může působit, jako by bylo všechno hotové. Ve skutečnosti může do zahájení pojištění zbývat ještě krok, bez kterého se ochrana vozidla neaktivuje podle očekávání.
Zvláštní pozornost zasluhují případy, kdy smlouva stanoví konkrétní lhůtu nebo způsob odeslání fotografií. Nestačí si říct, že snímky vznikly včas. Důležité může být i jejich řádné doručení a splnění všech požadovaných podmínek. Pojišťovna nevidí do galerie telefonu a fotografie uložené v mobilu za splněnou povinnost obvykle samy od sebe nepovažuje.
Co hrozí, když auto neprohlédnete
Nesplnění vstupní prohlídky nebo nezaslání požadovaných fotografií nemusí skončit jen připomínkou v e-mailu. U některých produktů Kooperativy může mít za následek zvýšení spoluúčasti, případně zánik pojištění. Konkrétní následek se odvíjí od podmínek daného pojištění, proto není bezpečné spoléhat na zkušenost známého, který měl kdysi jiné auto, jiný produkt a možná i jinou pojišťovnu.
Vyšší spoluúčast znamená, že při pojistné události zůstane klientovi k úhradě větší část škody. Zánik pojištění je ještě zásadnější: člověk může mít pocit, že je chráněný, a teprve při řešení škody zjistit, že nesplněná vstupní podmínka změnila situaci. Přesně tady se z drobného úkolu s telefonem stává drahá lekce z administrativy.
Před odesláním fotografií se proto vyplatí zkontrolovat, zda zachycují správné vozidlo, zda jsou čitelné a zda byly odeslány způsobem, který požaduje smlouva nebo zaslaný pokyn. Praktické je ponechat si zprávu s odkazem, potvrzení o odeslání i samotné fotografie. Ne proto, že by člověk měl ke každému blatníku vést spis, ale protože při nejasnosti se vlastní záznam hodí.
Kdy se prohlídce nevyhnete a co si pohlídat
Jistotu máte tam, kde podmínky výslovně stanoví povinnou prohlídku. U ČSOB Pojišťovny se s ní počítá vždy při sjednání havarijního pojištění nebo připojištění proti odcizení. U Kooperativy je třeba otevřít konkrétní pojistnou smlouvu a zjistit, zda vyžaduje prohlídku, fotografie, případně jiný postup.
Nejčastěji se vyplatí ověřit čtyři věci: zda je prohlídka podmínkou vzniku pojištění, kdo ji provádí, jakým způsobem se fotografie odesílají a do kdy musí být vše hotové. Tato kontrola zabere méně času než pozdější dohledávání, proč pojistka nezačala platit nebo proč se při škodě uplatní jiná spoluúčast.
Auto je před focením dobré zaparkovat na místě s dostatkem světla a odstranit záběru věci, které zakrývají karoserii. Nejde o kosmetickou soutěž a drobné existující poškození není důvod schovávat. Právě jeho zachycení je účelem vstupní dokumentace. Čistý, přehledný snímek má větší hodnotu než umělecká fotografie vozu v protisvětle, která by mohla vyhrát výstavu, ale neprošla kontrolou pojišťovny.
