Lze dnes sjednat havarijní pojištění bez prohlídky auta, nebo si pojišťovna vždy potřebuje vůz osobně prohlédnout? Odpověď zní: někdy ano, ale výrazně záleží na konkrétním produktu, hodnotě vozidla a způsobu, jakým pojišťovna ověřuje jeho stav.
Klasická fyzická prohlídka bývá pro řidiče nejméně pohodlnou částí sjednání. Technik musí vůz vidět, zaznamenat jeho stav a často pořídit fotografie poškození i identifikačních údajů. Pojišťovny se tím chrání před situací, kdy klient nahlásí škodu, která existovala už před začátkem pojištění. Bez kontroly by se jen obtížně rozlišovalo mezi novou havárií a starým škrábancem na dveřích.
Trh proto nabízí několik cest, jak osobní prohlídku obejít. Nejde však o úplné odstranění kontroly. Ta se jen přesune do jiné podoby: k nižšímu pojistnému limitu, do mobilní aplikace nebo k dodatečnému ověření technikem.
Kdy pojišťovna vystačí bez technika
Nejjednodušší variantu nabízí pojištění s nízkým limitem plnění. MONETA nevyžaduje vstupní prohlídku u vozidel pojištěných na limit pojistného plnění 20 000 Kč. Takový limit může dávat smysl například u staršího vozu, u něhož chce majitel krýt především běžná menší poškození, nikoli kompletní náklady na opravu po vážné nehodě.
Částka 20 000 Kč ale rychle ukáže své hranice. Oprava poškozeného nárazníku, světla nebo několika karosářských dílů se k ní může přiblížit překvapivě rychle. U větší havárie limit nepokryje celou škodu a rozdíl zaplatí majitel z vlastních peněz. Výhoda sjednání bez prohlídky se tak kupuje menším rozsahem ochrany.
Jiný model používá Direct. Místo osobní kontroly umožňuje takzvané samofocení přes aplikaci. Klient musí pořídit devět snímků: čtyři fotografie exteriéru, čelní sklo, motor, tachometr, přístrojovou desku a VIN. Pojišťovna si z nich udělá obraz o stavu karoserie, výbavě i identitě vozidla.
Devět záběrů není jen formalita. Fotografie musí být dostatečně ostré a musí zachytit požadované části auta tak, aby z nich šlo posoudit případné poškození. Rozmazaná fotografie VIN nebo záběr, na němž není vidět celý bok vozu, může znamenat žádost o nové snímky. Chvíli to zabere, pořád je to ale rychlejší než domlouvat návštěvu technika.
U Directu začíná plné havarijní krytí až po schválení fotografií. Do té doby nemusí být škoda kryta v plném rozsahu. To je detail, který se při rychlém sjednávání snadno přehlédne. Samotné odeslání snímků ještě neznamená, že je kontrola dokončená a ochrana běží ve stejném režimu jako po jejím schválení.
Pojišťovna může po zaslání fotografií vyslat také mobilního technika ke kontrole vozidla. Samofocení tedy není bezpodmínečná záruka, že se osobní prohlídce vyhnete. Je to spíš první a pohodlnější varianta posouzení, po níž může následovat další ověření.
U nových vozů bývá situace příznivější. ČPP u nich sjedná havarijní pojištění ihned, zatímco u ostatních vozidel požaduje samofocení nebo kontrolu technikem. Rozdíl vyplývá z toho, že nové auto má obvykle předvídatelnější výchozí stav a pojišťovna k němu může mít potřebné údaje z prodejní dokumentace. Přesto se vyplatí ověřit, od jakého stáří nebo v jaké konkrétní situaci se pravidla mění.
Bez prohlídky se tedy nejčastěji dostanete ke smlouvě tehdy, když přijmete nižší limit, vlastní fotografickou dokumentaci nebo podmínku, že pojišťovna může vůz dodatečně zkontrolovat. To je podstatně přesnější popis než jednoduché tvrzení, že pojištění je „bez kontroly“.
Před sjednáním si zkontrolujte také okamžik vzniku krytí. U některých produktů začíná ochrana podpisem smlouvy, u jiných až po zaplacení, schválení fotografií nebo splnění další podmínky. Rozhodující není reklamní zkratka, ale konkrétní ustanovení ve smlouvě a pojistných podmínkách.
Co si pohlídat před odesláním fotografií
Samofocení vyžaduje trochu pečlivosti. Auto by mělo být zaparkované na místě s dobrým světlem a snímky musí zachytit celý požadovaný detail. Praktické je umýt karoserii, odstranit předměty z přístrojové desky a připravit si doklady nebo údaje potřebné k identifikaci vozu. Nejde o kosmetickou soutěž. Jde o to, aby bylo zřejmé, v jakém stavu auto do pojištění vstupuje.
Před odesláním si projděte zejména existující škrábance, promáčkliny, praskliny na skle a poškození kol. Pokud je fotografie zachytí, pojišťovna může takovou vadu vyloučit z budoucího plnění nebo ji započítat při likvidaci škody. To není trest za to, že auto není nové. Je to způsob, jak oddělit staré poškození od události, která nastane až během pojištění.
Důležité je také porovnat limit plnění se skutečnou hodnotou auta. U staršího vozu může nízký limit působit lákavě, protože sjednání proběhne bez technika a pojistka vyjde levněji. Jenže při větší škodě může být rozdíl mezi limitem a cenou opravy nepříjemně vysoký. U novějšího nebo dražšího automobilu dává smysl řešit spíše rozsah krytí, spoluúčast a výluky než samotnou rychlost uzavření smlouvy.
Svou roli hraje i účel pojištění. ČPP umožňuje sjednat havarijní pojištění krátkodobě na jeden až dva měsíce, například na dovolenou. Taková možnost může být zajímavá pro řidiče, který běžně havarijní pojištění nevyužívá, ale před delší cestou chce omezit riziko vysoké ztráty. U krátkodobé smlouvy je třeba hlídat přesné datum začátku a konce, protože ochrana po návratu domů sama nepokračuje.
Na dovolené přitom nemusí jít jen o nehodu. Havarijní pojištění se podle sjednaného rozsahu může vztahovat také na odcizení, vandalismus, živelní události nebo poškození zaparkovaného vozidla. Konkrétní seznam rizik se mezi produkty liší, proto není rozumné vybírat jen podle toho, zda odpadá prohlídka.
Osobně bych při focení věnoval nejvíc pozornosti právě VIN a detailům karoserie. Jedna špatně čitelná fotografie může z rychlého sjednání udělat několik kol doplňování, zatímco pečlivý záznam zabere pár minut navíc. U auta se vyplatí stejná zásada jako při předávání bytu: co není zachycené, to se později vysvětluje mnohem hůř.
Havarijní pojištění bez fyzické prohlídky tedy existuje, jen má několik podob. U limitu 20 000 Kč může MONETA kontrolu zcela vynechat, Direct ji nahrazuje devíti fotografiemi v aplikaci a ČPP rozlišuje mezi novým a ostatním vozidlem. Nejrychlejší cesta nemusí být zároveň nejširší; rozhoduje, co přesně dostanete kryté a od kterého okamžiku.
